Payer les dettes ou investir : comment décider ?

Lorsque de l’argent supplémentaire est versé sur le compte, les gens doivent choisir entre le paiement de leurs dettes ou l’investissement. Investir au lieu de rembourser les dettes plus rapidement est-il une bonne option ?

Si le rendement de vos investissements est beaucoup plus élevé que les intérêts que vous paierez en plus de la dette, c’est une bonne idée d’investir. Rembourser ses dettes signifie réduire le stress, diminuer les risques et augmenter sa capacité à gérer les urgences personnelles.

Vivre sans dette vous permettra également de mieux supporter une récession ou une dépression économique, et vous aurez une plus grande flexibilité qui pourra maximiser votre bonheur personnel. Investir signifie constituer une réserve qui peut protéger l’avenir. Voir comment décider.

Payer ses dettes ou investir : voilà la question

En bref, si vous avez une chance réaliste de tirer de vos investissements un revenu supérieur à celui que vous paieriez en intérêts, il est généralement préférable d’investir avec l’argent supplémentaire dont vous disposez.

Un exemple évident : si vous avez le choix entre payer vos dettes de carte de crédit à un taux d’intérêt de 19,9 % ou investir dans un fonds commun de placement en actions qui a historiquement produit un rendement annualisé de 10 %, il est préférable d’utiliser l’argent excédentaire pour votre crédit.

Lorsque vous recevez de l’argent supplémentaire, il peut être difficile de déterminer s’il faut l’investir ou l’utiliser pour rembourser une dette. La théorie financière recommande que si le retour sur investissement après impôt est supérieur au coût de la dette après impôt, alors vous devriez investir.

Toutefois, n’oubliez pas de tenir compte du risque inhérent à l’investissement que vous choisissez, c’est-à-dire que vous pouvez perdre l’argent investi et avoir encore des obligations de paiement.

La pire dette est celle des cartes de crédit, car le taux d’intérêt est si élevé, un peu plus de 15 % en moyenne. Cette dette doit être traitée le plus rapidement possible et vous devez avoir un plan pour le faire. Choisissez une méthode pour rembourser cette dette le plus rapidement possible et concentrez-vous sur son élimination.

Disposer d’une réserve financière, même si elle est faible

La réserve financière se situe entre la dette et l’investissement car c’est là qu’elle s’inscrit dans la hiérarchie des priorités des finances personnelles. Une dette à taux d’intérêt élevé devrait être votre priorité. Même si vous ne gagnez pas beaucoup d’argent, vous pouvez toujours investir et accroître votre patrimoine. Une partie de votre stratégie d’investissement doit générer des revenus passifs pour vous.

Payer les dettes quand…

Les dettes ont des taux d’intérêt élevés

À  ce stade, la question de l’investissement ou du remboursement de la dette se résume essentiellement à deux variables :

Il est raisonnable de s’attendre à ce qu’un portefeuille équilibré produise des rendements à long terme de l’ordre de 6 7 %, mais ce n’est pas garanti. Il peut être plus ou moins élevé et, dans un cas comme dans l’autre, le voyage sera plein de hauts et de bas.

D’autre part, le rendement que vous obtiendrez en payant la dette est absolument certain. Cette certitude vous permet de vous débarrasser facilement des dettes à taux d’intérêt élevé avant de verser de l’argent supplémentaire sur vos comptes d’investissement.

Vous payez déjà le minimum de dettes

Étant donné que vos antécédents de paiement sont le facteur le plus important dans la détermination de votre cote de crédit et que votre cote de crédit touche de nombreux domaines de votre vie financière, il est essentiel de ne pas se contenter de payer le minimum.

La priorité est de payer les dettes à temps. Cela vous aidera à établir un historique de crédit positif et, surtout, vous évitera d’endommager inutilement votre crédit et de vous rendre la vie plus difficile.

Créer un plan durable

Bien que la tentation soit de se lancer et de commencer à faire travailler votre argent, il est généralement bon de prendre du recul et de s’assurer que vous avez un bon contrôle sur votre budget.

L’objectif n’est pas de gérer vos finances ou de juger vos habitudes de consommation. Il s’agit simplement de créer un système qui vous permette de faire des progrès constants sans vous endetter à nouveau.

Toutefois, si vous identifiez la quantité d’argent qui entre, où il va, et combien vous avez relativement de disponibilité pour investir dans vos placements ou vos dettes, cela vous aidera à créer un plan durable auquel vous pourrez réellement adhérer.

Trouvez votre équilibre

Bien que les premières décisions soient assez simples, la question de l’investissement par rapport au remboursement des dettes devient rapidement obscure. Sans réponse définitive, vous risquez de vous sentir anxieux de faire le mauvais choix et d’éviter de faire quoi que ce soit.

Si c’est ce que vous ressentez, il est bon de se rappeler que les deux sont de grands choix et que tout progrès est un bon progrès.